摘取　要： 我国养老金主要目的在于确保广大卸任人员的晚年基本生活，但它并无法解决问题杨家人们“丰衣足食”安享晚年问题。由于国力所限,加之我国的政治、经济体制改革正处于大大深化的过程,我国现在的社会养老保险制度还面对着许多问题。关键词：养老保险体系；面对问题；要求 　　所谓社会养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决问题劳动者在超过国家规定的中止劳动义务的劳动年龄界限，或因年老失去劳动能力解散劳动岗位后的基本生活而创建的一种社会保险制度。

国家有关文件规定,在劳动者年老或失去劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所不具备的享用养老保险资格或卸任条件，按月或重复使用以货币形式缴纳的保险待遇，主要用作确保职工卸任后的基本生活必须。　　1997年，《国务院关于创建统一的企业职工基本养老保险制度的要求》中具体：基本养老保险不能确保卸任人员基本生活，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补足养老保险，同时充分发挥商业保险的补足起到。

目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确认为58.5％。由此可以显现出，今后基本养老金主要目的在于确保广大卸任人员的晚年基本生活，并无法解决问题杨家人们“丰衣足食”安享晚年问题。况且,由于国力所限,加之我国的政治、经济体制改革正处于大大深化的过程,我国现在的社会养老保险制度还面对着许多问题。展现出在如下方面: 　　一、社会养老保险涵括亲率问题 　　全面而完备的社会保障体系应当涵括所有人群，还包括非城镇人口，也就是一般来说所说的农民，也应当参与基本养老保险，超过法定“卸任”年龄时也可让发给养老金。

但这是一个十分艰难的任务，绝不是短期内所能已完成的。目前即使在城镇人口中也并非全部都转入了社会保障体系，也有游离在基本养老保险之外的人群，他们就是自由职业者和待业人员，也就是没工作单位或者没相同工作单位的人。这些人的养老问题怎么解决问题，是放在我国当前的一个不能规避的现实难题。

似乎，社会养老保险在短期内是无法解决问题的。　　二、人口老龄化与社会养老保险面对的问题 　　西方发达国家一般来说在步入工业化社会后才不会经常出现老龄化,且老龄化速度较快。我国则在工业化的接续阶段、经济建设资金市场需求集中于的情况下之后转入老龄化,使资源配置陷入困境。

多达2000年我国60岁以上者已超过10.86% ，到2030年，我国60岁以上的人口将超过3.4亿，占到总人口的21.36%。目前,我国基本养老保险基金使用现收现付与基金累积结合的部分累积制,这种均衡方式在我国人口老龄化来临时,不会导致资金市场需求的急遽快速增长,社会开销减轻,似乎，全然依赖社会养老很难解决问题这一问题。　　三、社会养老保险费缴纳标准过低与国家国民经济的身体健康发展面对的问题 　　我国社会养老保险制订的替代率为90%左右,而国际上一般为45-50%。

我国企业养老保险,单位和职工个人的保险费缴纳标准占到职工工资总额的28%,单位和职工个人广泛深感无法分担。如果减少缴纳标准，不致由国家财政补贴,则有可能造成相当严重的财政危机。　　四、社会养老保险制度与国民收入分配变动的问题 　　自改革开放以来,我国的国民收入仍然呈现出向个人弯曲的趋势,国家财政的宏观调控能力较强。

从1980年到1995年,财政收入占到国内生产总值的比重由25.7%上升为10.9%。与此同时,居民个人收入快速增长很快。按当年价格计算出来,1978年至1995年间,城市居民的收益以年均15.9%的速度快速增长,城市居民存款余额也以年均34.3%的速度快速增长,由154.9亿元减少到23466.7亿元。与之构成鲜明对比的是,我国绝大部分的社会养老费用依然由国家和企业分担。

不仅导致国家、企业负担过重，有利于国民经济的身体健康发展，也有利于人们自我养老确保意识的提升，导致过分倚赖国家、企业局面。　 五、社会养老保险与退休者卸任后的生活水平上升问题 　　根据国务院公布的《关于创建统一的企业职工基本养老保险制度的要求》以及《国务院关于完备企业职工基本养老保险制度的要求》，《要求》实行后参与工作的职工，个人交费剩15年的，卸任后按月发给基本养老金。

社会养老保险资金主要源于：（1）用人单位按上年度职工月平均工资的20%萃取；（2）个人按工资的8%萃取。卸任后将按月发给基本养老金。基本养老金待遇水平与缴付年限的长短、缴付基数的强弱、卸任时间的早晚必要挂勾。他们的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金构成。

卸任时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均值缴付工资的平均值为基数，缴付每剩1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工卸任时城镇人口平均值预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确认。

假设某地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均值缴付工资的平均值为1000元，缴付剩30年则他每月可获得300元基本养老金。又假设该地平均值预期寿命为80岁，个人账户养老金派发的比例是本人账户储存额除以240，该人60岁卸任时，如果个人账户总计总和为6万元，那么，他卸任后每月可获得250元（60000÷240），两项合计550元，这点钱似乎不能解决问题基本的养老问题。并无法解决问题杨家人们卸任后“丰衣足食”安享晚年问题。

　　综上所述可见，从我国的国情抵达，采行“社会养老保险＋商业养老保险＋自我储蓄养老”的模式，并逐步减少对社会保险和自我储蓄养老的倚赖，充分发挥商业寿险公司在我国未来养老保险体系中的起到，不仅是适当的，而且也是不切实际的，应当是我国社会保障体制改革的突破口。

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